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保険の見直し:nobinの場合

保険の見直し:nobin編です。

生命保険
今入っているものが積み立て利率もよいし、保険料も低いので、そのまま残すことに。

ただ死亡保障額が200万というのは、子どもたちがまだまだ小さいうちは不安…!ということで、1つ追加。

それが3月いっぱいで募集終了してしまった、アフラックの終身保険です。

かなり大雑把に説明してしまうと
たとえば200万円を一括で支払う(全期前納というらしい)と、ほぼ倍の400万円の死亡保障が得られる。
だいたい6,7年ほどまてば、解約返戻金は100%を超え、毎年よくなっていく、というもの。

nobinの死亡保障は、子どもが大きくなれば確実にいらなくなります。
現時点では私に万が一のことがあった場合、ベビーシッターとか、時間外保育とか、そういったことにあてたいお金に不安があるのです。
それで、この保険を選びました。

将来、たとえば大学受験で家計がピーンチ!なんてなった時にはあっさり解約する予定です。

で、ちょっとむりくり気味でしたが、お金を集めて一括支払いしてきました。金額はあえて書きません…(+_+)

医療保険
これは、主人とほぼ同レベルの医療保険にしました。
解約返戻金がない、かけすての終身タイプ。

親戚に乳がんになった人がチラホラおり、乳がん家系かな、とちょっとビビっているnobin。

加えて2・3年前、親しい人 (血のつながりはないので家系とは関係ないのですが) が小学生の子ども2人を残して乳がんで亡くなってしまい… 保険のきかない先進医療で、最後の最後まで頑張っておられたのですが…

亡くなったあと、医療費をねん出するのが大変だったという話もきき、ダンナサマともども、迷いなく先進医療をカバーするタイプの医療保険に加入しました。

以前から入っていた医療保険は、解約することにしました。



ということで、かなりがっちり安心を買った、nobin家です。
これで、万が一のことがあっても大丈夫…。
一番不安なのは、 ここ にも書きましたが、ダンナサマのボーナスが減って、家計が破たんすること!
やっぱり
「早くはたらこっ」
と、思います!





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保険の見直し:ダンナサマの場合


以前入っていた保険の内容は、 こちら です。

nobin家の保険を見直すにあたって、FPさんに一通りの内容をみていただきました。
するとダンナサマの保険について
「うーん。正直申し上げると、素人のかけかたですね…」と。

というのも、
・終身の生命保険に入っていないこと
・1年毎に更新するタイプのもののため、1年毎に保険料があがっていくこと
・医療保険も古いもので、5泊以上入院しないと保険料が支払われないこと
といった3点がその理由のよう。

nobinは加入当時、1年毎に死亡時の保険金額を見直せることこそがメリットと考えていたのですが
結局減額するきっかけと勇気がなく、毎年保険料があがり続けていました。
入院については、短期の入院だったら貯蓄でカバーするつもりだったし。

子どもの教育費などがいくらかかるかわからないなか、ダンナサマに万が一のことがあったら…生命保険がないと…!なんて。

そこで、FPさんから提案いただいたものの中から以下の内容で加入しなおしました。

生命保険 2つ
*300万円の終身保険
  いわゆる葬式代として。
  掛け捨てではなく、万が一の時には解約もでき、ある程度の利率も期待できるものにしました。
  nobin的には老後のための貯金なキブンです。

*収入保障保険:月25万円が三男大学卒業まで支払われるもの
  かけすてで、解約返戻金がないタイプ。
  もっと金額も大きく、期間も長いものを提案いただいたのですが
  ダンナサマに万が一のことがあったら質素に暮らす決意!とし、この金額に。
  nobinが再就職したり、貯蓄がたまって将来への不安が減ったら、ソッコー減額するつもり!


医療保険
・1泊2日からお見舞い金が支払われ、がんと先進医療もカバーするもの
  病気になっても、実際の入院日数ってかなり少ないみたいですね。
  当初は「短期間の入院なら、貯蓄からまかなうからいらないわ~」と思っていましたが
  がんと先進医療との組み合わせも考えて、これに落ち着きました。
  これもかけすてです。


年金
・年30万円分の年金を10年間もらえるもの
  これは、解約返戻金もあり、ある程度の貯蓄機能も期待できるものにしました。
  貯蓄は別途していますが、所得控除してもらえるように…



FPさんは、
「貯蓄額や、公的な保障などはあまり考慮しなくても良いと思いますよ。
 貯蓄は別にあればあったほうが安心だし
 公的な社会保障などは、今後どうなるかわかりませんしね~」
とおっしゃり、それぞれ大きな額の提案をいただいたのですが
家計の負担を考えてあまり大きなものにはしたくなく…

現時点での貯蓄額と公的な社会保障を考慮し、そこそこの金額にしました。

しかし!
安心が増えた分、確実に保険料も増えました。
安心をお金で買うってこういうことか~。と。

前向きにとらえれば
「早く働いて、もっと貯金して、保険に頼るぶんを減らそう!」
とあらためて決意したnobinでした。






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保険の見直しをFPにお願いする

4月も半ばを過ぎてしまいました!以前の 保険を見直しました の続きです。

ダンナさまとnobinの生命保険と医療保険を見直すにあたって、プロに我が家の家計状態を含めて見ていただいたうえで、アドバイスをいただくことにしました。
こんな機会でもなければ、家計の状態について誰かと話すことはめったにないですからね~

私も登録しているポイントサイト↓「げん玉」↓から、保険の見直しサービスを選びました。



以前の記事でも書いたように、自分で保険を見直すにはちょっとハードルが高すぎる!と感じていたところだったのに、相談するだけでけっこうなポイント(数千円単位ですよん)がもらえるというのがなんとも魅力的♪
思いきって申し込んでみたのでした。

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2月後半にはじめて来ていただいたファイナンシャルプランナー(以下FP)さん。
(どこでもかまわず走り去る三男がいるため、外でお会いすることはあきらめ、掃除してからお迎えシマシタ…)

ざっくばらんに、年収・住宅ローン残高・現在の保険加入状況とともに、保険に対するnobinの希望をお伝えしました。



余談ですが。
FPさん、ダンナさまの給与額に対して賞与の割合が大きいことに驚いていました。
確かに年間でみるとなんとか赤字を出さないでいる我が家の家計、月々でみると、ほぼ赤字です。給与だけでやりくりするなんて、ほとんどできていません…大型の支出はすべてボーナスに頼らざるを得ない状態です。
FPさんに
「いやー、給与と賞与の割合がここまで違うの、見たことないですねぇ」
と指摘され、「あーそういうことか!」と納得がいきました。
他の人の給与と賞与の額なんて、よくわからないですもんねぇ~
なにかのときに賞与額が減ったら、間違いなく、家計ハタンですっ…??



そして3日後、nobinの希望に基づいた提案をいただき、2週間ほどダンナさまと検討。無事に契約となりました。

それまでは保険に貯蓄機能を求めておらず、掛け捨てのものばかりに入っていた我が家ですが、これだけ金利が低い今、ヘタに銀行の普通預金に入れておくだけよりも、もうちょっと良い利率で運用してもらえる保険もあるとFPさんに教えていただきました。
中には3月末で販売を止めるという商品もあり、そういったものも選択しました~

ただし昨今のアベノミクス効果で、金利もあがりますよね、きっと。
数十年後になって、預金と保険のどちらが有利に運用できているかは、神のみぞ知るってことでしょうか…
あと、保険会社がつぶれたりするリスクも、神のみぞ…?


4月からは保険料が上がるという直前のタイミング、たまたまでしたが良い時期に見直せたと思います。

…って、詳細の記録にまでまだ入れないっ!また、続きます。






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保険を見直しました

以前、 こちらの記事 でも書いた保険の見直しを終え、契約をしました。
4月から保険料が上がるとのことですが、かけこみで間に合いました。

FPさんに問い合わせた後、新聞やワイドショーなどでたくさん保険見直しの特集をしていたのを目にしました。
偶然のタイミングでしたが、なんとか間に合いました…(汗)


今回は大幅に見直したので、これでしばらくは大丈夫でしょう~
経緯を記録します。

<これまでの保険 ダンナサマの場合>
*独身時代は保険には未加入 ⇒ 第一子の妊娠を機に加入
  確か400万くらいだったかな??

*次男の誕生後、2,400万円へと増額

*三男誕生後、なにもせず。ほったらかしー

新婚時代に“万が一"のことってなかなか考えないものですよね~。
でも子どもが生まれるとなると、話は別です。「なにかあったら、ワタシ1人で育てていけるかな」と不安になり、加入したのでした。
このときは保険の雑誌を買ったり、ネットをいろいろ調べたりしました。でもいろいろな保険商品がありすぎて、理解不能!それで雑誌にオススメとあった 損保ジャパンDIY生命 の1年毎に更新していく保険に入りました。

この保険のウリは、毎年見直しができること。必要額はライフスタイルの変化によって毎年変わるので、それに合わせて自由自在に増減できる、というものです。
必要保障額も、ネットでいろいろ試算をしてみて、保険料の負担額がいちばん低いもので決めました。“万が一”への不安もあるけど、日々の生活も大事ですものね…

<これまでの保険 nobinの場合>
*独身時代、母親の勧めで生命保険に加入。毎月積み立てる終身保険で、死亡保障額は200万円

*結婚後、医療保険を付け足す

*3人の出産後、専業主婦になるが保険は見直さず、ほったらかし~

いわゆる“葬式代”として加入したものです
今回見直しをお願いしたフィナンシャルプランナー(FP)さんのお話では、当時まだ20代だったこともありアラフォーの今現在では考えられないくらいの低い掛け金で済んでいるとのこと。

そして。

<見直しをしたい理由>
(1)必要保障額がわからない
 ⇒子どもが3人とも大学まで進学するとなると、“万が一”のためには保険ではいくらくらい備えておけばいいのかわからない!
  ダンナサマの加入時と同じようにイロイロなサイトで見てみたのですが、みんな出てくる結果が違うのです(涙)

(2)がん保険に加入しておきたい
 ⇒主人は立派なメタボ体型。nobinは親戚に乳がんになった人がチラホラ。
  私たち世代では3人に2人ががんになるとも言われているし、なったらなったでしっかり治療できるようにしたいし。

(3)年金保険に加入しておきたい
 ⇒一番の目的は節税、所得税と住民税の控除をしっかり受けておきたい。
  保険に貯蓄機能をあまり求めていないので。

(4)私の死亡保険を増額したい
 ⇒現時点での200万円じゃ、本当に葬式出して終わりかも!
  まだまだ子どもたちには手がかかるから、増額したほうが良いのかな?

この4点にポイントをしぼり、ネットはもちろん、本や雑誌をいろいろ見てみたのですが…
「たくさんありすぎるー」 ⇒ 「わかんないーー」 ⇒ 「めんどーになってきたー」

そして、今回はプロの方に全面的にアドバイスをいただき、見直しをすることにしたのでした。

すぐに書けないかもしれないけど、続けます~




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保険の見直し

ダンナさまの会社に出入りしてる保険のおばさまがいます。いわゆる「生保レディ」さん。

何度も声をかけてもらいながら、色良い返事をしたことのないダンナさま、「今年はガン保険に入ろうと思ってる」と私が年始に言ったコトバを覚えていて、おばさまに言ったらしい。
先日、大量の資料をもらってきました。ガン保険だけではなく、いろんな保険の資料です。
そして、たくさんのおまけ。

ダンナさまの生命保険は、次男誕生をきっかけに見直しし、増額しました。三男誕生時はバタバタしてて、保険の見直しまで手がまわらず。

けれども、私自身の生命保険は独身時代に入ったものの保障額のまんま。結婚してから医療保険を付け加えただけです。
いろいろなサイトや本をみると、保障額がかなり少ないよう。専業主婦とは言え、3人の小さな子供がいることを考えると、万が一のことがふあん~

そして、最近知ったのですが、我が家では個人年金保険に入ってません~!
みんな入っているものなのかなぁ。
これ、所得税の控除対象なんですよねー?毎年の年末調整のときに、「この欄はなんだ?」と思いながらスルーして書いていなかったのですが、保険のおばさまに「年金保険に加入すれば、節税できますよ」と言われ、検討してみることにしました。
そうしたら、所得税控除もそうだけど、住民税も控除対象になるんですね。


そういうわけで。
ここ最近、いろいろとネット上の情報をみていたら、いま私が入っている死亡保障+医療保険より、死亡保障額が多いのに、月々の支払い額が少ないものをいくつも発見!
親戚に乳がんで亡くなった人もいる私としては、今と同じ支払い額でがん保険にも入れちゃいそう。

でも!
保険のおばさまが持ってくる保険、ネット生保に比べて、とっても高い~。そりゃ人件費がかかってるし、大量にCM流してるし、と感じてしまうわけです。
そういう経費を負担するのは、私はイヤーと思ってしまう。だから、おばさまには申し訳ないけど、お断りするようだろうなぁ。

でも「いざ契約!」となると、種類がたくさんありすぎて分からないので、初めての保険相談に申し込んでみることにしました!
ファイナンシャルプランナーさんと話すの初めて。これを機会に、いろいろ聞いてみようと思ってまーす。

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プロフィール

nobin

Author:nobin
3人の男の子の子育て中のアラフォー主婦です。
興味があることをいろいろ調べたりすることが好き。
でも、記憶力が悪くて・・・

このブログを通して、いろいろ記録していこうと思っています。
のんびり、更新していきます。

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